Đại lý ngân hàng là gì?
VANTHONGLAW.COM - Từ khi cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 xuất hiện và được đưa vào vận hành tại Việt Nam thì Thuận ngữ “Tự động hóa” đã dần đi sâu vào tâm trí của người dân. Nhu câu về việc “Tiện ích” trong những hoạt đồng hàng ngày của người dân, khách hàng dần được nhà nước và các nhà kinh doanh tận dụng và khai thác. Hàng loạt sự xuất hiện của các ví điện tử nhằm tối ưu hóa sự tiện ích của khách hàng như: MOMO, ZALO PAY, TIMO,...và được sự chào đón rất tích cực của người dân.
Bài liên quan
Nhà nước Việt Nam với mong muốn tạo được sự thúc đẩy tài chính toàn diện trên toàn đất nước, thì việc thúc đẩy sự phát triển của các địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa luôn được nhà nước ta đề cập đến. Trước đây thì việc này hầu như rất khó vì ở địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa khó có thể tiếp xúc và ứng dụng được các công nghệ hiện đại, người dân gặp những khó khăn trong việc giao dịch tiền tệ vì các ngân hàng chưa thể mở những chi nhánh hay nhưng cây ATM ở nơi đây.
Thông qua thời gian tìm hiểu và học hỏi các quốc gia phát triển trên thế giới thì Việt Nam đã tìm ra một phương thức mang lại hiệu quả cao để giải quyết khó khăn của người dân vùng sâu, vùng xa là xây dựng các Đại Lý Ngân Hàng.
Đại lý ngân hàng là gi?
Một cách khái quát, hoạt động đại lý ngân hàng là việc cung ứng dịch vụ tài chính cho khách hàng bởi một đối tác bên thứ ba thay mặt cho tổ chức nhận tiền gửi hoặc nhận và tổ chức cung ứng dịch vụ tiền di động được cấp phép. Thông qua đại lý thường là các cửa hàng tạp hóa, cửa hiệu thuốc, bưu điện hoặc cửa hàng bán lẻ xăng dầu, các dịch vụ ngân hàng cơ bản như thanh toán hóa đơn, rút tiền, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm… được cung cấp tới người dân một cách thuận tiện ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, những nơi không có chi nhánh ngân hàng thương mại.
Các loại mô hình đại lý ngân hàng
Gồm có hai loại mô hình đại lý ngân hàng gồm: Mô hình ngân hàng làm chủ và mô hình phi ngân hàng làm chủ. Thứ nhất mô hình ngân hàng làm chủ: một tổ chức tài chính được cấp phép hoạt động mà điển hình là ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính thông qua một đại lý. Đồng nghĩa với việc ngân hàng phát triển và cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính nhưng phân phối chúng qua đại lý. Ngân hàng vẫn là đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời là người quản lý, duy trì tài khoản của khách hàng. Thứ hai, mô hình phi ngân hàng làm chủ: tương tự với mô hình ngân hàng làm chủ, chỉ khác biệt ở chỗ tổ chức chủ quản đại lý là một tổ chức vận hành mạng viễn thông/điện thoại di động và thực hiện giao dịch thông qua tài khoản tiền điện tử của khách hàng thay vì tài khoản ngân hàng.
Ưu và nhược điểm trong việc thực hiện xây dựng các đại lý ngân hàng:
Ưu điểm:
Ø Tiết kiệm được rất nhiều, do chi phí để thành lập một đại lý chỉ tốn 2% đến 4% chi phí của một chi nhánh ngân hàng;
Ø Tăng cơ hội tiếp cận và tăng được tầng suất sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng tại nơi đặt đại lý;
Ø Cơ sở đại lý được tăng thêm thu nhập nhận từ khoản hoa hồng khi thực hiện những giao dịch tài chính ngân hàng;
Ø Đối với quốc gia thì đại lý ngân hàng là cách thức hiệu qua nhất để giúp cho người dân ở vùng sâu, vùng xa ở những nơi không có các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng, góp phần đẩy mạnh về phát triển tài chính nơi đây.
- Tuyển chọn Quyết định giám đốc thẩm và Bản án của Tòa án nhân dân tối cao và Tòa án nhân dân cấp cao về hình sự, dân sự, hành chính, lao động từ năm 2015 – 2020
- So sánh Bộ luật lao động năm 2012 - 2019 và các văn bản hướng dẫn thi hành
- Hướng Dẫn Thực Hiện Kế Toán Nhà Nước Và Nghiệp Vụ Kho Bạc (TABMIS) - Chế Độ Kiểm Soát Thu Chi, Thanh Toán Qua Kho Bạc Và Hệ Thống Mục Lục Ngân Sách Nhà Nước Mới Nhất 2013
Nhược điểm:
Hệ thống pháp luật quy định về đại lý ngân hàng vẫn chưa được hoàn thiện nên trong qua trình thực hiện các đại lý ngân hàng khó tránh được những rủi ro không cần thiết. Những đại lý tiếp xúc trực tiếp với khách hàng không hề có những đào tạo chuyên sâu và điều này có thể là một vấn đề lớn vì chức năng của đại lý không chỉ xuất quỹ/nhập quỹ mà còn có cả thẩm định và quyết định cho vay đối với hồ sơ khách hàng.
Do đó, rủi ro từ đại lý bán lẻ có thể bao gồm:
Ø Rủi ro tín dụng;
Ø Rủi ro hoạt động;
Ø Rủi ro pháp lý;
Ø Rủi ro thanh toán;
Ø Rủi ro danh tiếng.
Ngoài ra, đại lý ngân hàng còn có thể tạo mối lo ngại về vấn đề “Luật bảo vệ người tiêu dung” cũng như những quy định về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố. Thông qua kết quả của các quốc gia trên thế giới khi áp dụng mô hình hoạt động đại lý ngân hàng, thì chúng ta thấy được rằng mô hình hoạt động này là một giải pháp quan trọng để thúc đẩy tài chính toàn diện của quốc gia mình.
Do đó, việc hoàn thiện các quy định pháp lý dành cho hoạt động đại lý ngân hàng là một trong những điều nhà nước ta quan tâm và ra sức thực hiện. Các quy định với tiêu chí khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi, giảm thiểu và giải quyết các rủi ro có thể xảy ra cho các đại lý ngân hàng và ngân hàng thương mại. Nhằm nhanh chóng đưa mô hình hoạt động đại lý ngân hàng vào thực tiễn.
Luật Vạn Thông
